3 argumente cu care câștigi o contestație la executare

Faci un credit și apoi viața ia o întorsătură neașteptată și ajungi în imposibilitate de plată. Se întâmplă! Acum ești executat silit și în loc de predici despre responsabilitatea financiară ai nevoie de soluții rapide și eficiente.

woman-lottery-money

Ce să NU faci

Înainte să îți spun cum poți contesta o executare silită, te rog, nu face una din următoarele:

  • Nu începe să negociezi cu executorul/creditorul până pierzi termenul de formulare al contestației la executare (care este de 15 zile începând de la data la care ai primit actele de executare);
  • Nu face contestația la executare fără să iei dosarul de executare silită de la executorul judecătoresc. Nu poți știi dacă ai sau nu șanse de câștig fără să citești actele dosarului.
  • Nu face nicio plată voluntară. Orice plată voluntară întrerupe prescripția care este posibil să curgă în favoarea ta.

Trei argumente uzuale cu care câștig contestațiile la executare

Studiind un dosar de executare pot găsi (dacă există, uneori nu găsesc nimic) o multitudine de argumente pentru care pot anula o executare silită. Dar trei dintre cele mai comune le poți identifica singur.

Să începem...

 

I. Creanța s-a prescris

Deja știi faptul că dacă nu îți plătești datoriile poți fi obligat să o faci prin executare silită. Cu toate acestea, dacă creditorul (cel căruia îi datorezi bani) stă în pasivitate o perioadă mare de timp, acesta nu te mai poate obliga să plătești. Tocmai ți-am explicat ce înseamnă prescripția, în termeni simpli.

Informația conform căreia termenul de prescripție este de trei ani o poți găsi pretutindeni.

Magia este să înțelegi cum determini momentul în care a început termenul de prescripție.

 

Lasă-mă să iți ofer câteva variante:

  1. Citești contractul. Vei observa că există un capitol denumit „cauze de neexecutare” sau „răspundere contractuală” sau „neexecutarea contractului” sau „cazuri de culpă”. În orice caz, capitolul în care scrie ce pățești dacă nu plătești de bună voie.

În acest capitol vei căuta o clauză conform căreia „dacă debitorul nu achită la termenul convenit/dacă debitorul înregistrează întârzieri la plată de 30/60/90 zile, banca are dreptul de a declara scadența anticipată a creditului/să pună creditul în executare etc.”.

Scadența anticipată înseamnă că, pentru că nu ai plătit o rată, banca te poate executa pentru întreaga sumă datorată – și da, este legal.

Ce este important să știi este că „dreptul băncii de a declara scadența anticipată” totodată reprezintă și o obligație a acesteia de a declara scadența anticipată.  

Altfel spus, dacă  încetezi să plătești creditul, banca are dreptul (și obligația) de a declara exigibilă creanța în totalitate în termen de 30/60/90 de zile.

Termenul de prescripție începe să curgă de la împlinirea celor 30/60/90 de zile, deoarece dreptul băncii de a te executa silit începe de la acea dată.

Adaugi 3 ani față de această dată și vezi când s-a împlinit termenul de prescripție. Dacă executarea silită a început după împlinirea termenului: Felicitări, ești salvat. Dacă nu, citește mai departe.

Am să explic, într-un alt articol (pe care am să îl atașez aici) toată teoria din spatele afirmațiilor anterioare. Până atunci crede-mă pe cuvânt că funcționează – a fost încercat, admis și rămas definitiv în apel.

 

  1. Vezi data la care s-a făcut cesiunea de creanță.

De ce este important?

Deoarece conform dispozițiilor legii 52/2010 o creanță nu poate fi cedată către un recuperator decât dacă este neperformantă (adică, banca fie a declarat scadența anticipată fie a pornit executarea silită).

Mai exact, dacă datoria ta a fost cedată unui recuperator, banca a declarat scadența anticipată cel târziu la momentul în care s-a făcut această cesiune.

Calculează 3 ani de la momentul efectuării cesiunii de creanță și, dacă executarea a fost începută după acest moment: Felicitări, ești salvat. Dacă nu, citește mai departe.

Ah, dacă ai un document prin care a fost declarată scadența anticipată, termenul curge de la acel moment. Nu te mai chinui să calculezi.

 

II. Nedeclararea scadenței anticipate

Ți-am explicat deja ce reprezintă scadența anticipată a unui credit. Aceasta are un efect simplu: face întreaga datorie să devină exigibilă (și deci, să poată fi executată).

Dacă nu a fost declarată scadența anticipată creanța nu este exigibilă. Felicitări, ai scăpat.

Teoria din spatele afirmației anterioare e ceva mai complexă și probabil nu ți-o pot explica în termeni simpli dar am să încerc.

Citește contractul. Vei găsi modalitatea în care trebuie să fie declarată scadența anticipată. În 90% din contractele bancare citite (și sper că și la tine), procedura este următoarea:

  • Banca are posibilitatea ca în condițiile existenței unui caz de culpă, astfel cum este definit prin contract, să acorde împrumutatului o perioadă pentru remedierea situației sau situațiilor sesizate;
  • Banca urmează să acorde obligatoriu o „perioadă de remediere” de cel puțin 5 zile de la data primirii notificării de către debitor, în vederea remedierii situației;
  • În condițiile în care debitorul remediază cazul de culpă, contractul urmează a își continua cursul în mod normal;
  • În condițiile în care debitorul nu remediază cazul de culpă, Banca are posibilitatea să declare Creditul exigibil (scadența anticipată), indicând o anumită dată la care creditul devine scadent anticipat, cu respectarea termenului legal (contractual);
  • Ulterior declarării scadenței anticipate, Banca poate lua măsuri de executare silită împotriva împrumutatului și a garanților.

Desigur, ce ți-am scris mai sus sunt ideile principale din scrisul mic și îngrămădit de pe contractul pe care nu l-ai citit atunci când l-ai semnat deci nu va fi atât de ușor să le identifici.

Vezi dacă s-au îndeplinit pașii prevăzuți în contract. Dacă ai fost notificat în scris, daca ți s-a oferit posibilitatea să remediezi cazul de culpă (neplata).

Dacă nu este îndeplinită procedura înscrisă în contract, acesta nu poate fi declarat scadent anticipat (sau este nelegală declararea scadenței anticipate) și, pe cale de consecință, creanța NU este exigibilă și tu nu poți fi obligat să o plătești.

 

III.Nelegalitatea cesiunii de creanță

Important: cesiunea de creanță este procedura prin care banca, în loc să te execute silit, cedează  datoria ta către un recuperator de creanțe în schimbul unei sume de bani, iar recuperatorul de creanță te poate executa silit în locul băncii.

Tot important: cesiunea de creanță este o procedură legală dar... trebuie să îndeplinească anumite condiții.

Ce trebuie tu să faci este să vezi dacă sunt îndeplinite aceste condiții:

  • Dacă nu a fost declarată scadenta anticipată a creanței aceasta nu poate fi cedată => cesiunea este nelegală => recuperatorul de creanță nu te poate executa silit;
  • Cesiunea de creanță nu este depusă la dosarul de executare => recuperatorul de creanță nu te poate executa silit;
  • Contractul de cesiune de creanță este depus la dosarul cauzei dar nu arată în mod expres datoria ta => cesiunea nu îți este opozabilă => nu poți fi executat silit;

Pare o procedură banală și ai spune că banca și recuperatorul sunt suficient de profesioniști încât să o facă corect. Nu sunt, pentru că pe lângă tine mai au alte 10.000 de creanțe de pus în executare.

Dacă nu ți se potrivește niciunul dintre argumente, poți verifica secțiunea dedicată de pe site pentru a vedea toate argumentele pe care le invoc în general, dând click aici.

Dacă nu vrei să îți bați capul pentru a îți găsi singur argumente, o pot face eu pentru tine. Mă poți contacta aici.

10 thoughts on “3 argumente cu care câștigi o contestație la executare”

  1. Buna ziua,
    va rog sa aveti amabilitatea de a-mi comunica cum se poate incadra fapta urmatoare :
    un asociat pe un cotract de prestare servicii,in care eu sunt lider de asociere, a introdus la plata un bilet la ordin avalizat de mine,fara data scadenta,semnand pe copia B.O ca biletul va fi introdus la plata numai dupa incasarea sumelor de la beneficiarii lucrarilor. Practic biletul reprezenta o garantie accesorie(cred)pentru incasarea celor 50% din sumele ce urmau a fi incasate de la beneficiarii celor doua lucrari.
    Astfel,desi nu s-au incasat facturi decat in proportie de 8% din suma totala,acesta a completat aleatoriu data incasarii,introducand la plata BO cu 100% ,desi,repet,incasarea a fost de 8%.
    Constituie infractiune,avand in vedere ca instanta a dispus execuatea firmei si a mea personala ?
    Va multumesc frumos.

    Reply
    • Bună ziua,

      Este de discutat dacă reprezintă infracțiune sau nu în funcție de înțelegerea concretă.
      Aș tinde mai degrabă să cred că este vorba de un proces de drept contractual.

      Mi-ați putea oferi mai multe detalii telefonic sau pe e-mail la [email protected]?

      Reply
  2. Bună ziua , dețin un credit ipotecar , unul de nevoi personale și un card de credit la BCR , din cauza unei sume restante de 8 lei la cardul de credit cele 2 credite ipotecar si nevoi personale au fost declarate scadente anticipat pe data de 01.11.2022 pe 03.112022 am primit un mail sa iau legătura cu bcr menționez ca pana pe data de 3 nu am fost anunțat ca o sa se declare scadente anticipat , în aceeași zi am achitat cardul de credit acela fiind apoi deblocat îl pot folosi dar cele 2 credite au rămas scadente anticipat .Am depus în agenție o cerere de repunere rate în vigoare sau restructurare credit pe data de 08.11.2022 la care nu am primit nici un răspuns, sun pe toate părțile la bcr în fiecare zi , mailuri și nu îmi răspund, încerc sa ma înțeleg amiabil cu ei dar îmi spun sa aștept. Pot astepta este întrebarea mea și cât timp pot astepta un răspuns din partea lor și dacă mai pot plăti rata dacă creditele sunt încă scadente anticipat. Multumesc

    Reply
  3. Buna ziua,am contractat un credit de nevoi personale in 2016,in 2018am nascut un baietel cu handicap(autism,retard…)am reusit pina in ianuarie 2020 sa platesc ratele la timp cu mici intarzieri.din 2020 am inceput terapiile cu baietelul moment in care nu am mai putut plati ratele,acum suntem excutati silit pt o suma ff mare aproape cit creditul initial,exista posibilitatea sa merg in instanta si cu acte doveditoare(certificat de handicap)sa pot demonstra ca nu a fost rea vointa si sa imi fie reesalonata datoria fara penalizari ,cheltuieli de judecata.Mentionez ca in 2020 cnd am intrat in imposibilitate de plata am sunat la banca sa fac o reesalonare insa nu au acceptat.Multumesc anticipat!

    Reply
  4. Bună ziua, am primit azi o înștiințare prin posta de la o firma de executori judecătorești din București cu privire la o restanta în valoare de 2500 de lei reprezentand un credit la o banca de care nici măcar nu am auzit. Menționez ca aceasta înștiințare a venit pe numele care îl purtam în timpul căsătoriei eu fiind divorțată de 13 ani. Nu am alte informații despre aceasta restanta nu știu nimic despre acest credit. Ce pot sa fac sa nu ma trezesc cu popriri pe conturi sau executări silite

    Va multumesc

    Reply
  5. Bună.
    Am contractat un credit de nevoi personale la TBI .
    Am plătit regulat după au intervenit probleme financiare, am întârziat, am plătit cu întârziere.
    La un moment dat am depășit termenul de 90 zile, dar am plătit 4000 ron, acceptat de banca, recuperând întârzierile și în avans plătit. Am cerut sa mi se ofere opțiuni de plata eșalonate în scris.( am e-mailurile)Ei au refuzat spunând ca numai prin telefon, nu în xcris.
    Azi după un timp destul de lung, m-amm trezit cu contul blocat.
    Nu stiu ce sa fac., fiind pensionara nici posibilități nu prea am sa angajez un avocat.
    Am dovezi ca nu am refuzat sa plătesc, chiar și cu întârziere , dar când au refuzat sa îmi ofere în scris opțiuni de plata lunara, nu am mai comunicat.

    Reply

Leave a Comment