Studiind un dosar de executare pot găsi (dacă există, uneori nu găsesc nimic) o multitudine de argumente pentru care pot anula o executare silită. Dar trei dintre cele mai comune le poți identifica singur.

Să începem...

I. Creanța s-a prescris

Deja știi faptul că dacă nu îți plătești datoriile poți fi obligat să o faci prin executare silită. Cu toate acestea, dacă creditorul (cel căruia îi datorezi bani) stă în pasivitate o perioadă mare de timp, acesta nu te mai poate obliga să plătești. Tocmai ți-am explicat ce înseamnă prescripția, în termeni simpli.

Informația conform căreia termenul de prescripție este de trei ani o poți găsi pretutindeni.

Magia este să înțelegi cum determini momentul în care a început termenul de prescripție.

Lasă-mă să iți ofer câteva variante:

1. Citești contractul. Vei observa că există un capitol denumit „cauze de neexecutare” sau „răspundere contractuală” sau „neexecutarea contractului” sau „cazuri de culpă”. În orice caz, capitolul în care scrie ce pățești dacă nu plătești de bună voie.

În acest capitol vei căuta o clauză conform căreia „dacă debitorul nu achită la termenul convenit/dacă debitorul înregistrează întârzieri la plată de 30/60/90 zile, banca are dreptul de a declara scadența anticipată a creditului/să pună creditul în executare etc.”.

Scadența anticipată înseamnă că, pentru că nu ai plătit o rată, banca te poate executa pentru întreaga sumă datorată – și da, este legal.

Ce este important să știi este că „dreptul băncii de a declara scadența anticipată” totodată reprezintă și o obligație a acesteia de a declara scadența anticipată.  

Altfel spus, dacă  încetezi să plătești creditul, banca are dreptul (și obligația) de a declara exigibilă creanța în totalitate în termen de 30/60/90 de zile.

Termenul de prescripție începe să curgă de la împlinirea celor 30/60/90 de zile, deoarece dreptul băncii de a te executa silit începe de la acea dată.

Adaugi 3 ani față de această dată și vezi când s-a împlinit termenul de prescripție. Dacă executarea silită a început după împlinirea termenului: Felicitări, ești salvat. Dacă nu, citește mai departe.

Am să explic, într-un alt articol (pe care am să îl atașez aici) toată teoria din spatele afirmațiilor anterioare. Până atunci crede-mă pe cuvânt că funcționează – a fost încercat, admis și rămas definitiv în apel.

2. Vezi data la care s-a făcut cesiunea de creanță.

De ce este important?

Deoarece conform dispozițiilor legii 52/2010 o creanță nu poate fi cedată către un recuperator decât dacă este neperformantă (adică, banca fie a declarat scadența anticipată fie a pornit executarea silită).

Mai exact, dacă datoria ta a fost cedată unui recuperator, banca a declarat scadența anticipată cel târziu la momentul în care s-a făcut această cesiune.

Calculează 3 ani de la momentul efectuării cesiunii de creanță și, dacă executarea a fost începută după acest moment: Felicitări, ești salvat. Dacă nu, citește mai departe.

Ah, dacă ai un document prin care a fost declarată scadența anticipată, termenul curge de la acel moment. Nu te mai chinui să calculezi.

II. Nedeclararea scadenței anticipate

Ți-am explicat deja ce reprezintă scadența anticipată a unui credit. Aceasta are un efect simplu: face întreaga datorie să devină exigibilă (și deci, să poată fi executată).

Dacă nu a fost declarată scadența anticipată creanța nu este exigibilă. Felicitări, ai scăpat.

Teoria din spatele afirmației anterioare e ceva mai complexă și probabil nu ți-o pot explica în termeni simpli dar am să încerc.

Citește contractul. Vei găsi modalitatea în care trebuie să fie declarată scadența anticipată. În 90% din contractele bancare citite (și sper că și la tine), procedura este următoarea:

• Banca are posibilitatea ca în condițiile existenței unui caz de culpă, astfel cum este definit prin contract, să acorde împrumutatului o perioadă pentru remedierea situației sau situațiilor sesizate;
• Banca urmează să acorde obligatoriu o „perioadă de remediere” de cel puțin 5 zile de la data primirii notificării de către debitor, în vederea remedierii situației;
• În condițiile în care debitorul remediază cazul de culpă, contractul urmează a își continua cursul în mod normal;
• În condițiile în care debitorul nu remediază cazul de culpă, Banca are posibilitatea să declare Creditul exigibil (scadența anticipată), indicând o anumită dată la care creditul devine scadent anticipat, cu respectarea termenului legal (contractual);
• Ulterior declarării scadenței anticipate, Banca poate lua măsuri de executare silită împotriva împrumutatului și a garanților.

Desigur, ce ți-am scris mai sus sunt ideile principale din scrisul mic și îngrămădit de pe contractul pe care nu l-ai citit atunci când l-ai semnat deci nu va fi atât de ușor să le identifici.

Vezi dacă s-au îndeplinit pașii prevăzuți în contract. Dacă ai fost notificat în scris, daca ți s-a oferit posibilitatea să remediezi cazul de culpă (neplata).

Dacă nu este îndeplinită procedura înscrisă în contract, acesta nu poate fi declarat scadent anticipat (sau este nelegală declararea scadenței anticipate) și, pe cale de consecință, creanța NU este exigibilă și tu nu poți fi obligat să o plătești.

III.Nelegalitatea cesiunii de creanță

Important: cesiunea de creanță este procedura prin care banca, în loc să te execute silit, cedează  datoria ta către un recuperator de creanțe în schimbul unei sume de bani, iar recuperatorul de creanță te poate executa silit în locul băncii.

Tot important: cesiunea de creanță este o procedură legală dar... trebuie să îndeplinească anumite condiții.

Ce trebuie tu să faci este să vezi dacă sunt îndeplinite aceste condiții:

• Dacă nu a fost declarată scadenta anticipată a creanței aceasta nu poate fi cedată => cesiunea este nelegală => recuperatorul de creanță nu te poate executa silit;
• Cesiunea de creanță nu este depusă la dosarul de executare => recuperatorul de creanță nu te poate executa silit;
• Contractul de cesiune de creanță este depus la dosarul cauzei dar nu arată în mod expres datoria ta => cesiunea nu îți este opozabilă => nu poți fi executat silit;

Pare o procedură banală și ai spune că banca și recuperatorul sunt suficient de profesioniști încât să o facă corect. Nu sunt, pentru că pe lângă tine mai au alte 10.000 de creanțe de pus în executare.